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3G业务系列访谈(一):分析师谈移动支付

2009年6月16日 16:22  CCTIME飞象网  

    时间:2009年6月11日

    地点:In-Stat中国

    访谈嘉宾:In-Stat中国高级分析师管黛


    In-Stat中国高级分析师管黛(左)和飞象网记者宗秀倩(右)

    精彩观点

    ☆我觉得今年有可能大家都开始行动,到明年才会有真正的产品、场景去使用起来,那两三年的时间是初步的发展阶段。

    ☆信息的最大好处是可以复制。就像银行卡丢了可以挂失,重新办一张卡。手机卡也是这样。运营部门是可以复制这些信息的。

    ☆总体而言,这个产业链是非常长的。未来主要是运营商或者银行有主导的能力。因为成本的关系,短期来看,银行部门是最有优势的。运营商是基于sim卡做的,有功能上的更新,长期来看,运营商是有优势的。

    ☆从整体上看,用户买东西花的钱1%是先到银联,就是从商家这边扣掉一定额度,这个额度10%是归到银联的,在有70%—80%归到发卡行,省下的20%是归到布POS机的银行,从这个角度上看,运营商做这个事情,如果它是发卡行,又是布POS机的,他是完全可以拿到交易额的所有提成。

    访谈实录:

    记者:各位飞象网友大家好!新一期的《飞象访谈》节目又和大家见面了。今天我们一起来探讨一个有意思的话题——移动支付。我们常说,出门必带的三样东西:钱包、手机

    和钥匙,移动支付可以让钱包和手机合二为一,甚至把钥匙也省掉了。移动支付的发展会给我们的生活带来很多改变。今天我们请到In-Stat中国高级分析师管黛和我们一同讨论这个有意思的话题。

    管黛你好!

    管黛:各位网友好!我是In-Stat中国高级分析师管黛,主要关注移动互联网方面的话题。今天很高兴有机会和大家进行交流。

    记者:管黛,今天我们谈论的话题很有意思,因为移动支付是大家非常向往的,究竟什么移动支付?你能给我描绘一个具体的场景么?

    管黛:对于移动支付,产业界并没有一个特别的定义。就我的理解而言,是基于手机终端的功能而进行的支付。这个是比较广阔的,我们把它分类,根据支付的场景有不同种类的,有现场支付,还有远程支付。比如我们到商场去买东西,原来是直接付现金或者刷卡,现在是刷手机。而远程支付,比如我们到淘宝上买东西,需要采用电子支付的办法。所以我们把它分成两大类,主要是从场景来分的,具体到每个场景,还有一种分类,比如我们现在用的交通卡,把它的NFC模块放到手机外壳或者主板,还有一种是把NFC和运营商的SIM卡结合在一起,现在也有运营商做这块。

    对于远程支付,也有不同的类型,有些支付方式是从我们的银行账户来支付,和我们的银行卡绑定,在我们上网买东西的时候,直接从银行卡里划钱,有的是支付是从手机账户,我们的话费账户来支付,还有的是,比如有人玩游戏,需要买游戏的充值卡去充值,这种卡也是支付的方式,比如我们通过短信来充话费,这也是一种支付方式。

    记者:移动支付如果发展到很好的阶段,会有怎样的一个场景?

    管黛:其实这个场景你之前已经说过了,以前我们出门要带很多东西,但现在带一个手机就足够了,买东西的时候,刷手机就行,我们用手机上网,看到要买的东西,直接可以支付了,对消费者来说,可以省去很多麻烦,比如之前要携带很多卡,很多物品,现在的麻烦是我们有很多卡,银行卡好几张,信用卡好几张,还有好多会员卡,现在都可以用手机来实现了。

    比如远程刷卡,可以把我的卡的信息发到我的手机的支付模块上,这就不需要携带很多卡了,有很多的便捷性。

    记者:我们都是很爱卡的人,有各种各样的卡,在我们办会员卡的时候,会登记我们的手机号码,以后我们在移动支付中,是不是可以通过手机号实现所有会员卡的集中?

    管黛:对。

    卡其实是一种信息,这个人是什么样的人,有什么样的信息,通过手机植入你的各种各样的信息,所以你携带手机就相当于拿着会员卡了。

    记者:那以后装卡的钱包不会那么好卖了?

    管黛:对。

    记者:移动支付在国外是不是发展的更好一些?

    管黛:是的,比如在日本、韩国,移动支付发展的比较好,因为他们的价值链更加完善、也更可控,终端、服务的应用性更强,使用场景更多,比如NTTDocoMo,它的功能远远超过了支付,不仅是不用带钱,也不用带会员卡,也不用带钥匙了。它实际上是相当于一个身份认证,比如你刷一次门禁,比如家人没有带钥匙,怎么办?朋友想去我家,但也没有带钥匙,怎么办呢?我把认证通过手机网络把密码发给他,他就进去了,然后再设定,密码又失效了,也有门禁的功能。

    还有票务,以前的时候我们要到火车站买票,进站的时候把票再给他们,将来,我们可以通过手机申请,他们直接把信息发给我们,到火车站的时候再刷一下,就可以了。飞机上已经采用这样的方式了。

    记者:卡都集中在手机上,实际上也是一种风险,假若手机丢了怎么办?安全、风险、问题怎么解决?

    管黛:其实这也是大家比较关心的问题,毕竟是和钱有关,能不能让大家放心呢?从技术上来讲,是可以做到的。比如我们现在习惯刷卡,但刷卡也是有一定风险的。银行部门也是在努力,保障安全。

    移动支付也是一样,个人的信息得到保护,各方也是在降低支付的风险。

    记者:对于手机实物丢失这事,是不是我们可以重新买一张卡,里面的信息还能重新获得?

    管黛:是的。信息的最大好处是可以复制。就像银行卡丢了可以挂失,重新办一张卡。手机卡也是这样。运营部门是可以复制这些信息的。

    记者:这也衍生了另一个问题,如果所有的信息都集中在运营商那,是不是个人的私隐也受到威胁?

    管黛:对。现在信息泛滥的年代,从马斯洛的心理学来讲,安全是第一位的,所以,国家的政策和立法是有关系的。当一个新兴产业的发展的时候,需要国家的立法来约束的,保障个人的信息不被扩散出去,如果违反了,就会受到惩罚。

    记者:现在运营商在做移动支付,因为移动支付牵扯到手机,又与银行账户有关系,究竟是运营商来主导,还是银行来主导,以及提供这个平台的企业来主导,这里面有一些利益权衡的问题,究竟要怎样平衡这些利益?

    管黛:你问的这个问题非常切中要害。比如现在的公交卡,除了坐车,还可以买东西,包括银行、交通、运营商,他们都想进入移动支付领域,这就有一个竞争和合作的关系。比如中移动和银联成立的联动优势,主要是从用户的银行账户上划钱,交公共事业费、手机费等,很方便。现场支付这一块,中国移动在做,银联也在积极行动,把很多银行卡集中到支付模块中,内置到手机上,而第三方平台,主要起到网关的作用。比如我们网上购物的时候可以看到很多平台,像支付宝、快钱等等。总体而言,这个产业链是非常长的。未来主要是运营商或者银行有主导的能力。因为成本的关系,短期来看,银行部门是最有优势的。运营商是基于sim卡做的,有功能上的更新,长期来看,运营商是有优势的。

    记者:如果某个部门出现利益之争的时候,谁来去协调,是市场还是某个监管部门来做?

    管黛:其实监管部门是在承担协调的作用,包括很多业务,如手机电视业务,其实有很大的影响作用,现在的情况是各部门做各部门的事情,但有的新兴业务是跨部门的,所以监管部门就有了这个责任,去通过制度、立法,去保护相互的合作,共同的去把这个市场做起来。但是消费者最终会选择谁,我觉得是能够满足消费者需求、能给消费者降低成本的,消费者自然会选择。

    记者:我自己的考虑,刷卡和直接付现金,对于人的心理影响是不一样的,付现金大家都会心疼,而刷卡就不会那么心疼,如果说以后都用这种虚拟方式来支付,这样会不会对运营商的ARPU值和用户的忠诚度来说,移动支付是不是会起很大作用?

    管黛:对,是这样子的。大家为什么想做这件事,ARPU值是一方面,像中国移动,现在是提供我打电话的服务,而它将来会渗透到生活中的各个方面,可能我所有的关系,还有生活的工具,如果离开的话会不会有很大的成本,但是对运营商而言,我觉得不单是这一点,我觉得要做移动支付的业务,相当于成为一个银行。

    我们现在都说经济危机,但是金融业是大家一直憧憬的行业,因为消费者会往里面存钱,这个钱即使是消费者的,但是实际上是这个钱会落到运营商的账户上,但是它不会去挪用这笔钱,还包括利息的问题,但你的钱放在那里,可以掌握消费者信息,辨别用户的属性信息,我是这样认为的。我们这一阵在研究支付宝的运营模式,现在对于用户来说是免费的,但消费者是在往里存钱,其实它一点也不愁挣钱的。

    记者:消费者往我们的手机账户里存钱,也相当于给运营商融资,是不是可以这样理解?

    管黛:对,从理论上来讲是这样的,但是金融行业会有这样的规定,有些钱是不能挪用的,但这也可以算是一个方式,所以说为什么这么多部门想去做这个事情,这个是有很大的商机的。

    记者:现在看新闻说中国电信在做这个事情,在这之前中国移动和银联成立了联动优势,从你的角度来看移动支付到达了什么样的程度,如果按百分之百来衡量的话,它现在是百分之几的成熟度?

    管黛:百分比的话比较精确,我觉得它现在是启动的阶段。联动优势是2004年成立的,但是也比较局限,我认为支付是需要场景的,要和移动电子商务结合起来的,但电子商务还没有起来,给这样一个工具大家没有地方去使用。像联动优势跟一些公共事业部的合作,比如煤气公司,这样的话,有了场景我就可以用手机支付。所以,我觉得移动支付还在初步启动的阶段,包括跟诺基亚的试点,那也是从今年开始的,在某一个地方和几个商家,还有十几万用户,试验的规模,我觉得今年有可能大家都开始行动,到明年才会有真正的产品、场景去使用起来,那两三年的时间是初步的发展阶段。

    记者:是不是2010年会有新的产品出现?

    管黛:对,之前我们和运营商交流,他们从时间上看需要个过程,从实验室拿出产品需要量产,那么在这其中需要技术的完善。有能能在明年的上半年会有产品出来,这才有可能去大规模的推广,包括产品的模块,还有去发展合作的商家,比如说去签合作协议,这些都是要同时进行的,那只有这些具备了,才有可能去真正的推广,才会去使用它。

    记者:那爆发期是在什么时候?三年到五年还是七年到八年。

    管黛:其实我们也假设过,这个爆发期是跟推广力度有关,比如中国移动免费给你sim卡,话费奖励,那大家都会去用,我们有一个假设,从现在来看运营商大力推广是比较大的,初期他也没希望从这上面挣多少钱,他是更希望有很多人去使用它,所以这是我们讲的一个前提,在这个前提下可能会两到三年快速的增长。

    记者:我在准备的时候看到一条消息,其实运营商说做这个移动支付是不赚钱的,是这样的吗?

    管黛:他说的不赚钱是怎么去做,怎么去赚这个钱,其实我们一直在挖掘电子支付,包括银行卡的分成模式,银联协调各个银行,有的银行是做POS机,有得银行是发银行卡,从整体上看,用户买东西花的钱1%是先到银联,就是从商家这边扣掉一定额度,这个额度10%是归到银联的,在有70%—80%归到发卡行,省下的20%是归到布POS机的银行,从这个角度上看,运营商做这个事情,如果它是发卡行,又是布POS机的,他是完全可以拿到交易额的所有提成。

    现在它是让所有商家去接受这个模式,对于现在他会低调推广,由于现在经济形势不好,小的商家不愿意刷卡,要不然就是给银行一定数额的提成,这样就会打消积极性,我觉得在最开始他们会考虑到这点,对小的商家会扶持的态度,对大的商家就会有些具体的,他们是比较灵活的。

    记者:咱们撇开移动支付本身,看更多的移动互联网应用,因为移动支付算是一个支付的渠道,他不仅是自身的发展,同是也是对其他的移动互联网有促进作用,因为有了移动支付才有了其它的应用,您刚才提到的场景,场景多了移动支付才有空间,同时也会促进更多的场景应用,从这方面他都有哪些促进作用?

    管黛:我们在看这个移动互联网,我们感觉收费是个瓶颈,现在的渠道不是和运营商合作,还有有一大笔分提成给运营商,除了手机支付这个方向,还有WAP的网站支付渠道,要不有许多用充值卡去冲值,有可能自己发行点卡,但这个成本非常高的,我觉得移动支付是能够很好解决这个瓶颈,就是让这个消费者很好的使用它去支付,从移动服务提供商来说这是个好消息。

    记者:那现在在PC上也有些支付发展的挺好的,它对PC支付平台会有些什么样的影响?

    管黛:其实是这样的,现在有很多支付平台,它既做PC上的网络支付平台,也做手机上支付,他也就是从PC延伸到手机上的,你看现在有很多都电子商务也在往手机上作迁移,应该说是相辅相成吧。

    记者:对于支付平台来说多了一种业务,对原有的并没有太大的冲击?

    管黛:是的,他也就是延展另一个生存发展的空间。

    记者:那也不光是运营商和银行,其实这些支付平台他们也是在这移动互联网上有很大的发展。

    管黛:因为支付平台主要是做支付的,其实在互联网上电子商务的方式,将来电子商务会向移动迁移,也会把业务迁移到这边来。

    记者:好。鉴于时间关系我们先聊到这,谢谢管黛。

    管黛:谢谢。谢谢各位网友!

编 辑:宗秀倩
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