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Fintech公司让银行心潮起伏 他们究竟做了什么
2016年5月20日 12:56  CCTIME飞象网  

Fintech是什么?它是finance 和technology的结合体,即金融科技结合,目前国际知名投资机构及咨询公司对它形成的一个共识是:它并非是对银行等传统金融机构的颠覆,而是利用科技为客户提供更好的金融服务,包括提高金融服务的效率和降低金融服务的成本。Fintech公司服务了过去传统金融机构未覆盖到的客户,从而使普惠金融成为可能。正因为如此,资本市场对Fintech公司青睐有加,2015年全球Fintech领域融资金额超过200亿美元,而中国和英国成为Fintech的投资热土,集中在借贷和财富管理两大细分领域。其中近一半的投资都选择了借贷市场,是Fintech排名第一的吸金王。如此盛况,在银行界掀起了不小的波澜,甚至有人担忧Fintech会把银行逼死,那么,Fintech公司自己对此是怎么看的呢?

“Fintech公司的最大价值,既不是颠覆金融的本质,也不是将金融服务互联网化,而是凭科技能力做传统金融机构所未做。”这是在国内手机贷款市场占据举足轻重之地位的“手机贷”的心声,它一直将自己视为科技公司,据介绍,其研发和风控团队的人数占公司员工总数的70%以上。尽管主流用户群是 20-30岁、月收入3000-5000元的社会新人,而且是无担保、无面签、全流程线上操作、自动化审批的,但手机贷的逾期率却能低于一些运营多年的信用卡,这也促使它成为“上海市高新技术企业”中难得一见的网贷企业。

这家三年前靠C端业务现金借贷打入市场的企业,2015年开始启动B端业务消费金融,今年更是加速推进,其首席战略运营官姚亮表示,此举对手机贷所属的前隆金融公司成为一家真正的Fintech公司具有战略性意义,科技水平将成为公司未来生存之本。那么,从C端到B端,前隆金融的Fintech之路究竟是怎么走的?

2012年,在首批促进科技和金融结合试点地区之一的上海,从事商业银行信用卡中心创建及运营工作达十年的银行专家,遇到了国内首批接触企业社交平台并创建信用卡管家移动平台的IT精英。当时,多年来一直在银行平台上服务高净值用户的前者,萌生了针对未被传统金融机构照顾好的长尾用户打造小额信贷产品的想法,他对产品特征已经有了基本的画像(额度小、周期短、移动端、自动化等),但亟需一位精通信贷领域专业技术的伙伴来共同实现这个创业梦。两者携手创建前隆金融之初,就定下了目标:要打造新金融领域科技化程度最高的企业。

手机贷成为第一款承载这个目标的产品。它的科技化首先体现在用户体验上,全流程线上操作,用户除了花5分钟在手机上下载APP和填写申请资料,不需要做任何事,系统自动化审核,贷款到账速度可以快至3分钟。迄今为止,手机贷已经获得了十几项软件著作权。当然,对于信贷产品而言,风险防控与用户体验就像自行车的两个轮子,任何一个出问题都会影响行驶甚至报废。因为面向的是收入较低、银行征信信息薄的个人用户,手机贷的风险防控主要集中在贷前。产品研发过程中,公司投入巨额成本在反欺诈系统和自动化审批系统上,招募了国内外各大主流银行的相关人才,并且与复旦大学联合研发了两大自动化审批系统。根据信贷部门数据、行为信息、欺诈记录、其他非传统数据(如社交网站、电话记录)等几千个维度的数据建立风控模型、信用评分模型,并有数据专家对数以千计的输入数据持续进行优化,以增强模型的可靠性。

2015年5月,经过一年多的运营后,手机贷已经拥有了数百万个人用户,掌握了海量征信数据资源,建立了强大信审风控体系,“我们在互联网信贷信息服务方面的运营经验和技术能力在整个行业都是很难被复制的,应该给它更大的用武之地,这样既能更快拉升公司的业务规模,又能推动信贷行业及其关联行业的发展。”姚亮向记者阐述了公司发力B端业务的初衷。如今,手机贷的兄弟品牌“应花分期”已经为电商、旅游、租房、教育等各类互联网平台提供了消费分期整体解决方案,涉及贷前用户信用审批、贷中管理、贷后催收等全生命周期的服务内容。

“B端业务的发展使得公司的‘科技味’越来越浓,这不仅符合我们创业之初的目标,也符合金融科技结合的国际化趋势。”手机贷的两位创始人对公司Fintech之路的前行方向达成高度共识。

编 辑:王鹏
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