今天要分享一下本来市场已经尘埃落定、突然间又战火重燃的领域，就是金 融支付。自从前几年，移动支付崛起，阿里、腾讯等互联网企业以场景为入口、以金融科技 为旗帜，大肆攻城略地，一时间，传统银行都没反应过来。不过，事情似乎正在发生变化， 过去一年，虽然互联网企业在交易笔数、小额支付上仍旧占据优势，但是网上银行APP用户 量暴增了一个亿，前几大银行用户量也都在5000万往上，交易金额更是地位稳固。
另外，银联云闪付的出现，也成了一只鲶鱼，2018年12月月活已经4164.9万，同比增长了 289.9%;而百度系度小满钱包也在春节狂撒红包，显然不甘心默默无闻。虽然这二者与支付 宝6.29亿用户，或者微信支付相比，差距还很大，但是，随着央行的诸多新规出现，以及传 统银行自己的支付由一二线向三四线下沉，战火显然已经燃起，恐怕，几位老板期待的“支 付定局、岁月静好”没那么快……
一、金融支付行业发展历程
1、金融科技推动国内金融支付行业发展：线上线下融合趋势加深，第三方支付机构对
传统银行业务造成影响
2、移动支付方式稳定且全方位地渗透到人们的生活中，各类非电商支付的线下场景进
一步拓展了移动支付的应用边界
3、多元化场景促进了移动金融支付行业用户规模的增长，网上银行APP行业与支付结
算APP行业在过去一年均收获了近亿的用户增量
4、银行机构在移动支付交易金额上仍然占据主导地位，非银行机构则更多地体现出了 其高频、小额的零售支付业务特征
二、网上银行APP行业发展现状
1、受限于消费场景以及用户支付习惯，下沉区域的网上银行APP用户覆盖率低于发达
地区，仍有较大的挖掘空间
2、下沉区域依然为网上银行APP行业贡献主要增量：下沉区域城市的增量占比达一半 以上，增速也明显高于非下沉区域
3、网上银行竞争格局：区别于其他行业，网上银行APP行业的集中度较低，TOP5网
上银行APP的用户规模较为接近
4、用户画像方面，网上银行APP用户中男性较多，35岁以下用户近八成，且一线城
市与中高消费意愿的用户占比显著高于整体用户
5、网上银行APP用户在金融理财方面的偏好受年龄差异影响比受地区差异影响更大
年龄差异影响收入水平、风险承担能力与意识，年轻网银APP用户更为偏好小额低风 险的消费金融、综合理财行业，且借贷需求也较高;而年长网银APP用户则对保险服 务的需求更高，同时也更为偏好风险较高的股票交易;
地区差异方面，发达地区与下沉地区的网银APP用户金融理财偏好均强于整体移动用 户，其中发达地区网银APP用户更为偏好综合理财与股票交易，而下沉地区网银APP 用户则更偏好于网络彩票、记账理财以及现金借贷。
三、第三方独立支付工具发展现状
1、第三方独立支付工具：支付宝在巨大体量下仍保持近20%的用户增长，云闪付在
签到红包、转账红包、生活缴费满减等各类优惠活动的支撑下快速增长
2、春节依然是第三方支付工具的推广主战场，支付宝五福活动依靠新的社交渗透玩法
在春节活动期间显著提升了用户活跃度
支付宝五福活动新玩法：核心奖励仍然是集齐五福瓜分5亿现金红包，金额与去年一 致，但新增花花卡与沾福气卡，前者可参与抽取“全年帮还花呗”的福利，后者则有 机会可复制好友的福卡;福卡的获取方式上，在保留“AR扫福、森林浇水得福和庄园 喂小鸡获福卡”的基础上，新增答题得福卡的方式。
3、另一方面，百度也加入春节红包竞赛，与春晚合作，壕撒10亿红包，百度系参与
活动的APP在春晚当天均增长显著;活动通过红包的提现促使用户在度小满钱包中绑 定银行卡，为度小满金融的后续营销与运营打下基础
4、用户方面，高频支付用户群体主要为发达地区年轻群体，30岁以下用户近七成，
且一线城市分布占比显著高于整体用户
高频支付用户定义：所有使用第三方移动支付APP的活跃用户，按使用支付功能的次 数降序排序，取排名前20%的用户作为高频支付用户。
5、高频支付用户追求更高的生活品质，同时相比移动整体用户更为偏好财富管理
高频支付用户在高端消费领域(理财、汽车)和品质生活领域(美食、音乐、时尚) 均表达出更强的兴趣，其中理财的活跃渗透率TGI高达254.5。
6、高频支付用户具有较强的风险意识，更偏好于使用稳健保值的网上银行与综合理财
类APP
7、使用时长方面，高频支付用户对移动购物、旅行住宿等消费相关行业的浸入时长明 显更高
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