近日,为帮助用户能更全面地了解“消费金融企业的数智化转型及电子签约在消费金融企业的落地实践”,上上签电子签约邀请了全球架构师峰会金融技术专题讲师、某消费金融公司资深架构师李远鑫先生进行了深入解读。
消费金融数智化发展潜力巨大
李远鑫在直播中介绍道,消费金融涵盖的领域非常广,包含了银行消费信贷(除车贷、房贷以外的个人消费贷款)、持牌消费金融公司、互联网消费金融、垂直领域,可以通过线上互联网渠道、线下渠道、消费场景等为用户提供金融服务。
消费金融行业这几年是一个非常火热的行业,到2019年年底,整个中国的消费金融规模已经到达了13.9万亿。
还有一个数据是中国消费金融的渗透率,已经从2016年的16%左右上涨到2018年的36%,逐步逼近了美国42%左右的渗透率。这也说明在消费金融行业中,大家的消费需求在不断提升。
整个行业的竞争目前也非常的激烈,现在一共有24家持牌的消费金融机构已经成立,还有5家正在筹建当中。
另外一方面则是政策和监管的要求愈发规范和严谨。
去年出台了一系列整顿现金贷和P2P的政策,今年出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,以及最高院最高法提出了关于民间借贷最高利率的一个上限,还有近期出台的一些网络小额贷款的一些管理办法正在征求意见都加大了对消费金融行业的监管。
这些办法对消费金融行业来说,影响比较大。一方面行业越发规范,另外一方面最高法关于利率上限的办法,也使得消费金融行业整个利润空间进一步的压降。
所以需要企业去做数智化转型的工作,利用技术手段提升企业的效能,降低成本,这是当前消费金融行业非常注重的一点。
数据驱动业务创新实践成为消费金融企业关注焦点
李远鑫表示,目前消费金融行业在数据驱动业务创新方面的实践主要有以下几方面:
第一,基于大中台、小前端的中台架构,搭建敏捷的业务中台,通过敏捷的业务中台,能够将业务按照领域拆分服务化,进而可以快速上线业务创新的举措。
第二,建设数据中台,基于数据仓库、大数据实时计算,包括机器学习等前沿技术,建立数据中台,通过数据中台能够拉通所有系统以及内外部各种数据源,并且能够建立统一的指标体系和用户标签。
进而可以应用于贷前、贷中、贷后各个环节,涵盖像前端千人千面的展示,智能风控模型的建立,反欺诈,包括到贷后催收资产保全等一系列过程。
电子签约从多场景帮助消费金融企业进行业务创新
根据业务性质不同,电子签约对线上场景和线下场景有着不同的意义。
因为消费金融行业主要面向的是互联网线上的用户群体,有小额分散的特点,所以线上涉及的签约都是电子签约。
从全流程来看,首先用户在申请贷款时,需要签订《征信查询授权书》。另外在申请贷款的过程中,要对用户进行实名认证,活体检测,确保是本人有意愿的申请。
在此过程中,消费金融企业会让用户签署贷款协议,如果客户不履约,消费金融企业会根据相关要求调取贷款协议进行后续的诸如诉讼仲裁等操作。
另外用户在获取贷款之后,可以分多次支用贷款,每一次支用贷款时,消费金融企业也会在用款环节进行电子签约,表明这笔用款是用户真实意愿的用款,这是不可替代的。
其次还有线下的签约环节。
从线下来的客户一般要求能够获得比较大的额度,线下风控跟线上相比存在一定差别,所以在线下也有很多纸质材料需要签署,包括前文提到的《征信查询授权书》,还有《知情确认书》是需要用户亲自去填写的。
根据监管要求,一定要让用户深刻地知道诸如没有额外收费的情况,通常消费金融企业会让客户像以前申请信用卡那样,在上面自己抄写一段话,然后签字表明其已经知情。另外,像后面的贷款、放款协议也会签署。
目前在整个消金行业,线下贷款大部分还是采用纸质合同,纸质合同其实存在许多问题:
纸张成本和存储成本高;
抽取资料和证据难度大,需耗费人力翻找这些纸质文档。
现在各金融消费企业都在尝试将纸质档案、合同转成线上电子化的形式。一方面方便用户签署,不用抄写这么多文字,另一方面也方便后续的管理,尤其是当用户出现无法履约需要进行后续司法程序的时候。
以上是基于用户侧,对企业而言,消费金融行业具有覆盖人群广、小额分散等特点,这种用户量非常大,风险也非常高,所以后面违约的概率相对比银行会高很多。这时消费金融企业需要批量地提取证据,形成证据链,再提交给对接的互联网仲裁、互联网法院这些司法机构进行批量地诉讼或者仲裁。
特别是今年受疫情影响,上半年司法诉讼仲裁量还是比较大的。
据李远鑫介绍,有些没有采用电子签约的企业在疫情期间,抽调了很多人员集中办公整理材料,花费了很多人力。如果企业能够对接电子签约系统,就可以批量加盖公章。另外能够实时批量地提交证据链,让仲裁和互联网法院机构认可这种证据,高效地完成司法诉讼程序。
上上签电子签约是更高效、更安全的电子签约平台
在系统对接层面,上上签支持标准化API接口,对接便捷,开发工作量较少。无论在哪个环节使用电子签约,都有比较成熟的解决方案帮助企业快速完成对接。
安全性上,用户使用上上签电子签约后,可以根据签约指导、强制阅读、笔记校验(只有名字与手写签名一致才可以进入下一步)、自动提示签署位置等功能顺利完成签约。如果签名的笔迹跟其原本预留的笔迹不吻合,上上签电子签约平台会进行预警,不允许其签署。
同时,上上签与行业比较权威的公证处进行了系统对接,且实现了实时公证,保证整个签约过程由第三方透明监管。
