2018年06月21日，杭州有云科技有限公司受邀参加由浙江省金融办、杭州市政府主办，蚂蚁金服、网商银行承办在钱江观潮举行的网商银行三周年庆——2018小微金融行业峰会。浙江网商银行公布的信息显示，成立仅三年时间，网商银行及其前身阿里小贷，与其他金融机构合作伙伴联手，已经为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。
据了解，2015年06月，由蚂蚁金服作为大股东发起设立的网商银行作为原中国银监会批准的中国首批试点的5家民营银行之一，成为蚂蚁金服布局金融生态的又一枚棋子正式开业。在网商银行开业仪式上，马云曾表示，他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家中小企业。
随着越来越多线下小摊贩用上“扫码支付”、化身“码商”，“小本生意贷款难”的坚冰正在融化。国内首批试点的五家民营银行之一的浙江网商银行转眼已经成立三周年了。今天，网商银行行长黄浩表示，提前完成服务1000万小商家的目标。
在传统金融服务中，线下小商家通常缺乏完善的信用数据积累。据悉，网商银行借助AI、云计算等能力，在商户身份识别、商家经营状况分析预测、反欺诈等方面进行风控技术探索。
2017年06月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行“三分钟申贷、一秒钟放款、全程零人工介入”的创新的“310贷款模式”带到对线下小摊小贩的小微商家的服务中。一年来，多收多贷已经服务超过300万“码商”。
据他介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均在2000元人力成本，而网商银行通过技术支撑的“310”模式，下降到每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。
“一张二维码让小微商家享受数字化服务的同时，也让信用的价值在点滴积累中可衡量。”网商银行董事长井贤栋表示，科技的广泛应用开启了小微金融服务新空间，现在的小微金融服务呈现数字化、智能化、场景化、可持续的四大特征。更重要的是技术降低了金融服务成本，实现了商业上的可持续发展。
蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋在当日宣布，网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。他同时对外宣布了未来三年的新目标，“网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。”
据井贤栋透露，上述计划具体包括三方面内容，都涉及关键词“开放”：一是把蚂蚁金服、阿里巴巴所有的生态场景全面开放出来，共同经营;二是开放人工智能风控体系;三是开放智能化的运营能力。
与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。
网商银行数据显示，截至目前，已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。
网商银行行长黄浩表示，“能提前实现小目标，主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻”。
网商银行副行长金晓龙则透露，“目前我们和金融机构合作已经过了100家，为浙江省小贷公司提供信息化的管理系统以及数字化的获客、数字化的风控和贷后管理也将近100家公司，所以如果把小贷、信托、保险、银行加起来，目前和网商银行有实际合作的金融机构应该在100至150家之间。”
他对未来的合作数量目标信心十足：“我觉得在未来三年和1000家金融机构合作不难。”黄浩也对此信心满满，他表示，“以中国的金融机构数量来横向看，1000家真的不是非常激进的(目标)。”
在合作模式上，网商银行也和一些银行一直在探索线上+线下相结合。无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务小微商家最重要的原因。网商银行用「码」帮助线下商家实现互联网化后，顺利破解难题，引进大数据和人工智能优化风控技术，改变传统金融服务模式。
以身份核验为例。在过往的模式中，从海量的用户中准确识别出哪些是小微商家哪些是个人是一件非常耗时耗力的事情，而在人工智能的帮助下几秒钟就能完成。网商银行风险管理部资深总监静敏解释了背后的逻辑。她说，这个问题其实可以通过分析人与人之间的资金关系网来解决。据其介绍，如果是个人，与其发生资金联系的人，互相之间多少是有联系的，他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者，与其发生资金关系的人则会更多，而且彼此之间没有什么联系，关系图像一个蒲公英。以此逻辑为基础，再配上强大的人工智能计算能力，网商银行建立了一套高精准度的模型，可以在几秒钟中对几千万用户作出判断。
业内人士预测，仅线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能就有 1亿户，随着移动支付的普及、科技的进步以及科技平台跟金融机构开放合作的加深，小微企业贷不到款的现象或将结束。
杭州有云科技有限公司与网商银行深度合作，以小马哥移动支付营销平台为基础未来将为更多的零售行业商户提供网商银行金融服务。
