守护信用价值：数禾科技解读征信修复新政与权益保护

2025年12月19日，中国人民银行发布关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知。这一政策为积极应对新冠疫情后续影响，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好，最大特点是实行"免申即享"。政策的出台，既体现了征信体系的人性化完善，也对金融机构和广大用户的征信知识储备提出了更高要求。数禾科技作为服务2700万用户的金融科技企业，始终将消费者权益保护置于战略核心，通过"三年三步走"的消保规划和覆盖1500个线下点位的"数盾计划"，持续深化征信权益保护宣传教育，守护每一位用户的信用价值。

政策落地，"免申即享"激励主动还款

一次性信用修复政策主要有四个方面的适用条件。适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库中展示的信贷逾期信息；适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。

根据个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理。个人于2025年11月30日（含）前足额偿还的，自2026年1月1日起不予展示；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还的，于次月月底前不予展示。

这一政策的创新之处在于"免申即享"，无需个人主动申请，只要符合条件，系统将自动完成信用修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，有助于其改善生活、实现个人发展。对金融机构而言，修复信用本质上是激励其归还逾期债务，有助于机构回收资金、优化资产质量。宏观层面，信用修复将释放曾被边缘化群体的合理融资需求，微观主体被重新激活后，其消费潜力与创业活力有望得到释放，对扩大内需、提振消费、促进经济良性循环具有积极作用。

值得警惕的是，政策出台后，部分不法分子可能借机行骗。任何声称"花钱加速修复""代办信用修复""内部渠道提前生效"的承诺，都与"免申即享"的政策本意背道而驰，属于诈骗行为。

知权用权，构建征信权益保护"防护网"

征信权益保护的基础，在于让每一位金融消费者知晓自己依法享有的权利。《征信业管理条例》明确赋予个人五项基本权利：知情权、同意权、异议权、救济权、安全权。

在实践层面，信用报告查询是用户行使知情权的重要途径。正规查询渠道包括：线上通过中国人民银行征信中心官网、云闪付APP等官方平台，线下前往商业银行柜台或央行征信分中心查询点。需要注意的是，个人查询每年前2次免费，第3次起收费。

当发现信用报告存在错误或遗漏时，用户可依法行使异议权。具体流程为：向征信机构或信息提供者提交书面异议申请，对方需在15日内进行核查，并在20日内书面答复处理结果。

数禾科技在消费者权益保护方面的实践，正是对这些法定权利的系统性落实。从2023年起，数禾科技规划了"三年三步走"的消保路径：2023年建立组织架构、明确流程规范；2024年推动从"人为管控"转向"系统智控"，当年智能化服务能力建设实现高达98.7%的自主解决率；2025年以大模型技术与跨域协作为抓手，自研大模型深度应用于客户咨询和风险防控，让技术成为保护用户的"盾牌"。

这套体系在征信权益保护场景中的价值尤为凸显。当用户对还呗授信过程中的征信查询产生疑问时，98.7%的问题可通过智能客服系统即时解答；当系统识别到用户可能遭遇"征信修复骗局"时，会及时触发风险提示并提供正规渠道指引。

警惕骗局，数禾科技筑牢反诈"防火墙"

一次性信用修复政策实行"免申即享"，但仍有不法分子企图借机行骗。近期，打着"征信修复"旗号的骗局层出不穷，常见套路包括：声称"花钱加速修复"，收取高额费用后失联；谎称拥有"内部渠道提前生效"，伪造公文或利用信息差骗取信任；教唆用户"代理投诉银行"，通过恶意投诉扰乱正常征信秩序。这些行为不仅无法真正修复征信，还可能导致个人信息泄露、财产损失，甚至因恶意投诉而承担法律责任。

作为金融科技头部企业，数禾科技依托自身技术优势，深度应用AI、大数据等技术，打造了完整的智能风控系统。借助自主研发的风险决策引擎和智能化反欺诈系统，通过数据构建模型对用户进行风险控制和风险提示，迅速洞察潜在风险，准确切断黑产滋生源头。

依托数智2.0的升级迭代，数禾科技建成从模型应用、策略输出、流程运营到系统支持的全方位体系化科技治理框架。通过该系统，数禾科技在打击电信诈骗、保护用户资金安全等方面取得显著成果，截至目前已成功识别出存在受诈风险的用户3万人，成功阻断了8000名用户的潜在风险交易，为用户挽回的潜在损失金额高达1.3亿元以上。

技术防控之外，数禾科技还通过"数盾计划"构建起覆盖线上线下的宣传教育矩阵。截至目前，数盾计划覆盖超1500个线下点位，联合90个政务权威阵地、500次政企协作发布，推动全民防诈和金融安全守护。在重庆、福州等地深入社区、乡村开展的防非反诈活动中，征信权益保护和警惕征信修复骗局始终是宣传重点。

此外，数禾科技还积极与其他金融机构协同作战，推动建立行业联防联控、动态监测和打击的合作机制。数据显示，截至目前，数禾科技累计报案打击70余起黑灰产案例，成功打击黑产团伙9个，覆盖上海、四川、重庆、银川、广东等9个省市。

一次性信用修复政策实行"免申即享"，无需花钱、无需申请、无需中介。数禾科技将持续深化消保工作和数盾计划，通过"技术防控+宣传教育+政企协同"的三位一体模式，守护每一位用户的信用价值。在信用日益成为社会运行基石的今天，让金融消费者知权、懂权、用权，让每一份信用记录都得到公正对待——这既是数禾科技的企业承诺，更是其对"金融向善"理念的生动诠释。