从事后赔付到全周期守护，众惠保险重塑带病体保险服务范式

在商业健康险向高质量发展转型的过程中，带病体群体的保障需求成为行业亟待破解的重要课题。国内首家全国性相互保险组织众惠财产相互保险社（下称“众惠相互”）成立九年来，深耕带病体保障领域，跳出传统保险“事后赔付”单一模式，以“保障+服务”创新构建全周期健康管理体系，不仅为超百万带病体人群提供专属保障，更打造出可复制、可推广的带病体保障解决方案，成为行业标杆。

针对慢病群体“投保难、保障弱、管理缺”的痛点，众惠相互率先将带病体保障作为普惠实践突破口，形成独具特色的“健康管理+风险保障”全周期服务模式。在肾病保障领域，其产品精准覆盖患者透析费用自付部分，超70%参保患者通过专业健康管理延缓病情进展；而专为肝病患者设计的“惠肝保”，更是成为带病体保障的标杆产品，构建起肝病防治的完整闭环，试点已覆盖超10万名肝病患者，真正实现“防得住、治得好、付得起”的保障目标。

依托“少发生、早发现、规范治疗”的核心逻辑，“惠肝保”打造了全周期健康管理与保障一体化体系，实现从预防到治疗的全方位覆盖。在预防端，整合线上线下优质资源，提供互联网诊疗、就医绿色通道及个性化健康管理方案，从源头降低肝癌发生风险；在筛查端，引入aMAP肝癌风险评分工具，给予检测费用补贴激励定期筛查，对发现早期肝癌的医疗机构予以奖励，推动早诊早治；在治疗端，联合协和医院等龙头机构建立标准化诊疗路径，提供20万元确诊保险金及异地就医交通补贴，全面覆盖患者医疗支出。

这一创新模式打破了保险、医疗、医保的壁垒，让众惠相互成为连接三方的生态组织者，实现多方共赢：对患者而言，获得全流程服务与经济保障，减少灾难性医疗支出；对医疗机构而言，提升患者治疗依从性与诊疗效率；对医保体系而言，通过早期干预降低终末期治疗支出，提升基金使用效率。目前，“惠肝保”已纳入中国医疗保险研究会专项研究项目，其“筛、评、管、治、险”的闭环管理模式，为行业慢病保障提供了重要借鉴。

九年来，众惠相互对带病体保障的深耕不仅体现在产品创新，更在于技术与服务的双重赋能。2025年，公司牵头打造的医保商保清分结算项目荣获全国智慧医保大赛一等奖，彰显医保商保协同领域的创新实力；依托科技生态打造的免健告核保、智能理赔等服务，让带病体群体的投保与理赔更便捷。

“带病体保险不仅是风险工具，更是连接专病人群健康需求与医疗资源的温暖纽带。”众惠相互相关负责人表示。在医疗技术进步与群众保障需求升级的背景下，众惠相互将继续坚守普惠初心，以更具温度、更具针对性的保障服务，为带病体群体筑牢健康防线，助力健康中国建设。